رقمنة مدفوعات الأعمال التجارية الزراعية في أفريقيا: بناء طريق للإدماج المالي للمزارعين والمشاركة في الاقتصاد الرقمي

يشرح هذا المقال تقريرًا عامًا للبنك الدولي في مجال **الاقتصاد**. صيغت المادة بالعربية لتوضيح المشكلة والأدلة والدروس العملية، مع إبقاء النطاق الجغرافي والزمني للتقرير ظاهرًا حتى لا تتحول تجربة بلد بعينه إلى قاعدة عامة.

## الفكرة الرئيسية

يهدف هذا التقرير إلى عرض الأساس المنطقي لرقمنة مدفوعات الأعمال الزراعية في منطقة جنوب الصحراء الكبرى في أفريقيا، وتقييم الوضع الحالي للرقمنة باستخدام بيانات الطلب والعرض، وتحديد الإجراءات الرئيسية التي يمكن أن تساعد في تسريع الرقمنة. ويعتمد التقرير على تحليل بيانات الشمول المالي من قاعدة بيانات المؤشر العالمي للشمول المالي، وهو مسح تم إجراؤه لاختيار شركات الأعمال الزراعية النشطة في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى (يشار إليها فيما بعد باسم مسح مدفوعات الأعمال التجارية الزراعية في أفريقيا)، ودراسات حالة لمجموعة مختارة من الأعمال التجارية الزراعية التي استجابت لهذا المسح. ويستفيد تحليل بيانات المؤشر العالمي للشمول المالي من الأسئلة الواردة في المسح التي تحدد ما إذا كان المستجيب قد تلقى مدفوعات مقابل بيع سلعة زراعية؛ كيفية استلام الدفعة، نقدًا أو من خلال وسيلة رقمية، والتي تم تحديدها لتشمل حسابًا في بنك أو مؤسسة مالية غير مصرفية، أو حساب الأموال عبر الهاتف المحمول، أو البطاقة، وإذا كان صاحب الحساب، ما إذا كان الحساب مفتوحًا لتلقي دفعة زراعية. تمت إدارة AAPS للشركات الزراعية المختارة بشكل هادف والناشطة في منطقة أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى، إما على نطاق إقليمي أو وطني. تمت إضافة بعض الشركات إلى الاستطلاع لأنه كان معروفًا أن لديها برنامجًا نشطًا للرقمنة، لكن هذا لم يكن شرطًا لإدراجها في الاستطلاع.

## التفاصيل والأدلة التي يعرضها التقرير

ملخص تنفيذي 5 1. مقدمة 1 2. نتائج ورؤى من مسوحات المؤشر العالمي للمؤشر العالمي 4 3. نتائج ورؤى من مسح مدفوعات الأعمال التجارية الزراعية في أفريقيا 8 4. الفرص والتحديات والتوصيات 14 5. الاستنتاج 20 الملحق أ: المراجع 22 الملحق ب: الشركات الزراعية التي شاركت في AAPS 25 الملحق ج: استبيان مسح مدفوعات الأعمال الزراعية في أفريقيا 26 قائمة الأرقام والمربعات الشكل 2.1 الأفراد الذين يتلقون مدفوعات مقابل بيع المنتجات الزراعية في العام الماضي (%) 4 الشكل 2.2 قنوات الدفع الزراعي (النسبة المئوية بين متلقي المدفوعات الزراعية) 4 الشكل 2.3 الادخار والاقتراض (%) 5 الشكل 2.4 استخدام المؤسسات المالية الرسمية بين متلقي المدفوعات الزراعية الذين يدخرون أو يقترضون (%) 5 الشكل 2.5 قنوات المدفوعات الزراعية، حسب بلدان أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى (%) 6 الشكل 2.6 انخفاض المدفوعات الزراعية من خلال النقد فقط عبر بلدان أفريقيا جنوب الصحراء بين عامي 2014 و2014 2017 7 الشكل 3.1 الشركات التي تقف خلف البيانات 8 الشكل 3.2 السلع المشتراة 9 الشكل 3.3 مدفوعات المزارعين الرقمية من قبل الشركات الزراعية (%) 10 الشكل 3.4 قنوات سحب المدفوعات الرقمية (%) 10 الشكل 3.5 شركات الأعمال التجارية الزراعية التي تقدم تقارير على الأقل عن بعض رقمنة المدفوعات للمزارعين (%) 13 الشكل 4.1 التحديات الرئيسية التي تواجه رقمنة الأعمال التجارية الزراعية 14 الشكل 5.1 رقمنة مدفوعات الأعمال التجارية الزراعية للمزارعين: تمثيل تخطيطي 21 i الإطار 1: KTDA: نموذج للرقمنة يحركه منظمة المنتجين 11 الإطار 2: VegPro وTruTrade: The Full Converts 12 الإطار 3: Olam: تحديات النظام البيئي أمام رقمنة مدفوعات المزارعين في الأعمال التجارية الزراعية 15 الإطار 4: قهوة Kyagalanyi، أوغندا: أهمية مواءمة سياسة الحكومة لتسهيل المدفوعات الرقمية 16 الإطار 5: AB InBev: مدفوعات الأعمال التجارية الزراعية القائمة على سلسلة الكتل للمزارعين 18 ii شكر وتقدير تم إعداد هذا التقرير من قبل أجاي ناير، كبير موظفي الشؤون المالية، كبير مسؤولي الخزانة ورئيس أخصائي قطاع الاتصالات في الشركات، ومينيتا فارغيز، الاتصالات والتسويق في القطاع المالي، ETG، لتبادل المعلومات الاستشارية، بتوجيه من ماهيش أوتامشانداني، والرؤى. ويعود امتناننا أيضًا إلى مدير الممارسة الدولية. قامت مينيتا فارغيز أيضًا بتنفيذ أعمال الزملاء في مؤسسة التمويل، إسراء ديكر-يلماز، كبيرة مسح مدفوعات الأعمال الزراعية في أفريقيا، ومسؤولة الاستثمار في جانب العرض؛ أنوب جاجواني، مدير؛ مسح Meritxell للأعمال التجارية الزراعية في أفريقيا، والذي تم استخدامه لجمع مارتينيز، مسؤول العمليات؛ إرنست بيث، البيانات والرؤى الرئيسية من مجموعة مختارة من كبار مسؤولي العمليات العالمية والإقليمية؛ فينجاي تشيجودو، كبير الشركات الزراعية الوطنية الاستثمارية العاملة في أفريقيا. ضابط؛ ماثيو س.

ليونارد، ضابط العمليات؛ وبيزا هايلو، مسؤول العمليات، وإلى بانوس لوكوس، ليورا كلابر، كبير الاقتصاديين، ودوروث سينجر، مدير أول للرؤى في برنامج Agritech التابع لرابطة GSMA، لكبار الاقتصاديين، قدموا إرشادات ومدخلات حول تقديم المقدمات للعديد من الشركات التي شاركت في تحليل جانب الطلب الذي استفاد من استطلاع Global Findex. بيانات. وكريستوفر إيان بريت، كبير أخصائيي الأعمال الزراعية؛ بانوس فارانجيس، القائد العالمي لتمويل الزراعة؛ وبارمش شاه، كبير أخصائيي التنمية الريفية؛ وهانز هاريش ناتاراجان، كبير أخصائيي القطاع المالي، ديلين، مسؤول أول للعمليات؛ قدم خوان بوتشيناو، كبير الإرشادات والمدخلات بشأن مسح جانب العرض، وأخصائي القطاع المالي؛ وأحمد فرج الله، كبير التحليل والتوصيات. وكانت المدخلات الإضافية هي أخصائي القطاع المالي، الذي قدم مدخلات مراجعة النظراء. قدمها إميليو هيرنانديز، كبير القطاع المالي. وقدم مدخلات مراجعة إضافية من قبل دييغو أرياس أخصائي، وماكس ماتيرن، أخصائي القطاع المالي. كاربالو، كبير الاقتصاديين الزراعيين؛ جوليان لامبيتي، تحرير تشارلز هاجنر، تصميم أيشين ليم جونز، مدير الممارسة؛ قدم Gerhardus Koch Coetzee، رئيس قسم التمويل وFraming Plus Studio، خدمات الإنتاج لأخصائي القطاع الاجتماعي؛ جيمي أندرسون، كبير التقارير المالية. أخصائي قطاع؛ وإيفان دانييل مورتيمر شوتس، كبير أخصائيي العمليات؛ ديليا بويسي عميد، استشاري؛ يقر المؤلفون بمساهمة شركة Agribusi- Anneke Fermont، مديرة الاستدامة الإقليمية، والشركات التي استجابت للاستبيان وشاركت شركة Kyagalanyi Coffee Ltd.; ودانييلي تريكاريكو، رؤى بيانات البيانات. ونود أن نشكر بشكل خاص الشركات التي مديرة برنامج GSMA Agritech. وافقت على إدراجها في التقرير كدراسات حالة وإلى كاتي هورد، المدير العالمي للابتكار الزراعي، وأخيرًا، لم يكن من الممكن إصدار هذا التقرير بدون الاستدامة، AB Inbev؛ سيدهارث ساتبوت، برنامج الدعم المالي السخي من مدير الشمول المالي، Digital Olam؛ وجيني روكيت، الرئيس التنفيذي لشركة TruTrade؛ برنامج إطار الدعم الممول من الحكومة أتول باتيل، مدير أول المزارعين المستقلين، VegPro؛ ألفريد من هولندا وبيل وميليندا جيتس نجاجي، مدير العمليات، وسيميون روجوت، المؤسسة المالية. المراقب المالي، وكالة تنمية الشاي الكينية؛ and Anish iii الاختصارات والمختصرات AAPS Africa مسح مدفوعات الأعمال الزراعية CICO النقد الداخلي والصرف النقدي DFS الخدمات المالية الرقمية KTDA وكالة كينيا لتنمية الشاي NBFI مؤسسة مالية غير مصرفية مزود خدمات الدفع PSP SACCO منظمة الادخار والائتمان التعاونية SSA أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى جميع المبالغ بالدولار هي الولايات المتحدة.

دولار ما لم يذكر خلاف ذلك. iv ملخص تنفيذي يعرض هذا التقرير الأساس المنطقي لرقمنة التقارير الزراعية التي تتلقى مثل هذه المدفوعات في حساب في مدفوعات الأعمال في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى (SSA)، ويقيم غانا وكينيا وأوغندا وزامبيا. في المقابل، في إثيوبيا - الوضع الحالي للرقمنة، ويحدد الإجراءات الرئيسية بيا ومدغشقر، وهما دولتان لهما أكبر حصة من الحكومات والشركات الزراعية وجزء التنمية - من الأفراد الذين يبلغون عن تلقي مدفوعات زراعية، يمكن للمزارعين اتخاذها للمساعدة في تسريع الرقمنة. وأشار جميع المتلقين تقريبًا إلى أنهم تلقوا هذه المدفوعات نقدًا. توظف الزراعة أكثر من نصف السكان في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى، ومع ذلك فإن معظم المزارعين في المنطقة لا يستطيعون الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية. ويشير تحليلنا إلى إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية المالية عبر الهاتف المحمول. يجد استطلاع Global Findex لعام 2017 أن الحسابات هي المحرك الرئيسي لرقمنة الزراعة بين الأفراد في أفريقيا جنوب الصحراء الذين أبلغوا عن تلقيهم مدفوعات. وفي كينيا وغانا، 37 في المائة من مراكز بيع السلع الزراعية، ويتلقى أقل من واحد من كل ستة متلقين للمدفوعات الزراعية مدفوعات في التقارير التي تتلقى المدفوعات من خلال حساب وحساب للخدمات المالية عبر الهاتف المحمول؛ وفي أوغندا وزامبيا، تبلغ هذه النسبة بين أولئك الذين أبلغوا عن الادخار والاقتراض، واحد فقط 28 في المائة و27 في المائة على التوالي. وتحفظ هذه البلدان الأربعة في مؤسسة مالية رسمية، وهناك محاولة واحدة فقط هي من بين تلك التي لديها أعلى نسبة استيعاب للهاتف المحمول في خمس اقتراضات من مؤسسة مالية رسمية. الأموال: تبلغ نسبة البالغين الذين لديهم حسابات مالية عبر الهاتف المحمول 73 في المائة في كينيا، و51 في المائة في أوغندا، و39 في المائة للمزارعين والأعمال التجارية الزراعية والاقتصاد الريفي في غانا، و28 في المائة في زامبيا. الاستفادة من زيادة رقمنة مدفوعات الأعمال الزراعية. يمكن للرقمنة أن تعزز الإدماج المالي للمزارعين، تشير استقصائنا الذي أجري على شركات زراعية مختارة نشطة في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى، وبالتالي مساعدتها على سلاسة الاستهلاك، إلى أنه في حين تبذل معظم الشركات الزراعية جهودًا في استثمارات تعزز الإنتاجية، وتدير بشكل أفضل رقمنة مدفوعاتها للمزارعين، فإن مستويات تعرضها للصدمات من خلال تحسين الوصول إلى الزراعة لا تزال منخفضة نسبيًا. وشمل المسح منتجات الادخار والائتمان والتأمين. بالنسبة لاستجابات الأعمال التجارية الزراعية من 29 شركة أعمال زراعية عالمية وإقليمية ووطنية، يمكن للمدفوعات الرقمية أن تساعد ليس فقط في تحسين الكفاءة العاملة في أكثر من 17 دولة في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى.

في حين أن الكفاءة والشفافية أيضًا من خلال تحسين الرؤية لما يقرب من أربعة أخماس الشركات ذكرت أنها تقوم على الأقل بكيفية وتوقيت دفع أجور المزارعين، وبالتالي تمكينهم من بعض المدفوعات الرقمية للمزارعين، فإن خمس الشركات فقط أبلغت عن امتثالها بشكل أفضل لالتزاماتها تجاه الاستدامة. أخيرًا، يمكن للمدفوعات الرقمية المنتظمة من الأعمال التجارية الزراعية أن تفيد الاقتصاد الريفي على نطاق أوسع من خلال تعزيز النظام البيئي للخدمات المالية الرقمية الريفية (DFS) من خلال تحسين جدوى الأعمال التجارية لوكلاء الخدمات المالية الرقمية الريفية، وتشجيع إمكانات الرقمنة: جعل التجار يقبلون المدفوعات الرقمية، وتمكين استخدام الأموال الإلكترونية الإضافية للمدفوعات المحلية بمبلغ 6 مليارات دولار. ويظهر تحليلنا لبيانات المؤشر العالمي للشمول المالي لعام 2017 أنه على الرغم من أن متوسط ​​مستويات الرقمنة في أفريقيا جنوب الصحراء أقل منه في مناطق أخرى، فإن عدد المزارعين المحتملين للاستفادة: مناطق العالم، هناك تباين واسع بين البلدان. 17.8 مليون مزارع أكثر من 30 بالمائة من المستفيدين من المدفوعات الزراعية رقمياً. تدرك معظم الشركات الزراعية التي شملتها الدراسة الاستقصائية تقديم التأمين على المحاصيل القائم على الطقس من خلال الفرصة وتفيد بوجود مبادرات لزيادة المنصة (الإطار 5). المدفوعات الرقمية للمزارعين. نحن نقدر إمكانات الرقمنة بين الشركات التي استجابت للاستطلاع في عام 2018. ومع ذلك، هناك العديد من التحديات التي تحول دون تسريع وتيرة ما يزيد عن 6 مليارات دولار، وربما الاستفادة من ما يقرب من 18 رقمنة مدفوعات الأعمال الزراعية للمزارعين. في العديد من المزارعين الأسد. في البلدان، تشمل هذه التحديات تحديات أساسية، مثل محدودية الاتصال، وضعف المعرفة الرقمية، وضعف التنظيم. وأخيرًا، يوضح تحليلنا أيضًا أن رقمنة القطاع الزراعي

## كيف نستخدم هذه المعرفة؟

تصلح نتائج التقرير لبناء أسئلة قرار واضحة: ما المشكلة التي نقيسها؟ من الفئة المتأثرة؟ وما المؤشر الذي سيكشف التحسن أو التراجع؟ عند نقل الدرس إلى شركة أو دولة أخرى يجب مقارنة القوانين وحجم السوق ومستوى الدخل والقدرات المؤسسية. التطبيق الجيد يبدأ بتجربة محدودة وقياس قبلها وبعدها، ثم يتوسع عندما تظهر منفعة تتجاوز التكلفة والمخاطر.

## حدود القراءة

يعكس التقرير بيانات وفترة وبلدانًا محددة، وقد تتغير الظروف بعد تاريخ نشره. الأرقام الواردة لا تُنقل إلى سوق آخر من دون مراجعة تعريف المؤشر والعينة وسعر الصرف والتضخم والسياق التنظيمي. هذا المقال مدخل معرفي، أما القرار الاستثماري أو المهني فيحتاج بيانات محلية حديثة وتحليلًا متخصصًا.

## سؤال للنقاش

ما العامل المحلي الذي قد يجعل تطبيق هذا الدرس ينجح أو يفشل في بلدك أو مؤسستك؟

## المصدر ونسب العمل

صياغة عربية تعليمية اعتمادًا على تقرير **«Digitization of Agribusiness Payments in Africa : Building a Ramp for Farmers’ Financial Inclusion and Participation in a Digital Economy»** الصادر عن **البنك الدولي** سنة **2020**، رقم الوثيقة **D32434831**. أُعيدت كتابة المادة وتنظيمها ولم يُنسب إلى التقرير ما لم يرد في نصه.