المدفوعات الرقمية ومرونة الأعمال: الأدلة في زمن كوفيد-19

يشرح هذا المقال تقريرًا عامًا للبنك الدولي في مجال **البزنس والإدارة**. صيغت المادة بالعربية لتوضيح المشكلة والأدلة والدروس العملية، مع إبقاء النطاق الجغرافي والزمني للتقرير ظاهرًا حتى لا تتحول تجربة بلد بعينه إلى قاعدة عامة.

## الفكرة الرئيسية

خلال جائحة كوفيد-19، تم تشجيع المستهلكين على استخدام المدفوعات اللاتلامسية. أحد الأسئلة المهمة المتعلقة بالسياسة هو ما إذا كان التجار الذين يستخدمون تكنولوجيا الدفع غير التلامسي أكثر قدرة على الصمود في مواجهة الصدمات الصحية الخارجية من أولئك الذين لا يملكونها. وباستخدام إعداد الاختلافات في الاختلافات المتطابقة في بيانات معاملات مبيعات بطاقات التاجر الفريدة، توصلت هذه الدراسة إلى أن التجار الذين يستخدمون تقنية الدفع غير التلامسي يزيدون من مبلغ (عدد) مبيعات بطاقاتهم في المتوسط ​​بنسبة 8.3 بالمائة (10.2 بالمائة) مقارنة بالتجار الذين لا يستخدمون هذه التقنية. كما وجدت أدلة على أن قبول الدفع بدون تلامس أثناء الصدمة الوبائية يساعد التجار على جذب المزيد من المستهلكين الجدد. تستمر تكنولوجيا الدفع الرقمي في دعم نمو المبيعات، خاصة للشركات الصغيرة ورواد الأعمال الجدد.

## التفاصيل والأدلة التي يعرضها التقرير

مقدمة أدى كوفيد-19، وهو وباء ينتقل عن طريق الاتصال ظهر في نهاية عام 2019 في جميع أنحاء العالم، إلى تعديل وتسريع التحولات والممارسات اليومية بشكل دائم، لا سيما في مجال الدفع.1 وقد أدى إلى تسريع التحول بعيدًا عن المدفوعات النقدية وبطاقات الاتصال، مع تشجيع المتسوقين في كثير من الأحيان على استخدام الدفعات اللاتلامسية في العديد من المتاجر لأسباب تتعلق بالصحة العامة. حتى قبل الوباء، كانت شعبية أحدث تقنيات الدفع الرقمي آخذة في الارتفاع، حيث أدرك المزيد والمزيد من الأشخاص الراحة التي تقدمها (Accenture, 2020; Bakkt, 2020; Thales, 2020). عندما بدأ فيروس كورونا (COVID-19) في الانتشار في أوروبا في عام 2020، واجه المستهلكون والتجار في جميع أنحاء البلدان تغييرات جذرية في العديد من جوانب حياتهم وأنشطتهم. وقد أدى الوباء إلى زيادة مخاوف عامة الناس وبائعي التجزئة بشأن خطر الإصابة بفيروس كورونا نقدًا، مما أدى إلى زيادة واضحة في استخدام البطاقات، حيث يطلب العديد من تجار التجزئة من عملائهم الدفع عن طريق الدفع بدون تلامس. في فرنسا، على سبيل المثال، على الرغم من تأثر استهلاك الأسر المعيشية بشدة بالجائحة، فإن المبلغ الإجمالي للمدفوعات التي تمت عن طريق البطاقات المصرفية والهواتف المحمولة في عام 2020 كان يعادل تقريبًا ما كان عليه في عام 2019. وفي الوقت نفسه، انخفض استخدام النقد والسحوبات في عام 2020 (Cartes Bancaires CB, 2020; European Central Bank, 2020a; INSEE, 2020a). بفضل التطور السريع للتقنيات المالية والرقمية، شهدت المدفوعات الرقمية الجديدة مثل مدفوعات البطاقات غير التلامسية نموًا سريعًا في السنوات الأخيرة. يعمل الدفع بالبطاقة غير التلامسية على تحسين راحة وكفاءة عمليات الشراء والبيع دون الاتصال الجسدي على عكس الدفع ببطاقة الاتصال والمدفوعات النقدية، والتي يمكن أن تؤدي بدورها إلى زيادة الاستهلاك والمبيعات. ومع ذلك، ليس من المؤكد أنه في الأزمات التي يُحظر فيها الاتصال الجسدي، فإن وجود وسيلة دفع مناسبة تعزز التباعد الاجتماعي سيساهم في زيادة الاستهلاك والمبيعات. وبالتالي، يطرح سؤال طبيعي حول فوائد توفر تكنولوجيا الدفع الرقمي أثناء الصدمة الوبائية (على سبيل المثال، جائحة كوفيد-19). ومن ناحية أخرى، هل يؤدي وجود تكنولوجيا الدفع الرقمي إلى تخفيف أثر الصدمة من خلال زيادة مرونة المستخدمين؟ وإذا كان هناك مرونة فما هي أصولها؟ هل لأن تقنيات الدفع الرقمي تجتذب المزيد من العملاء الجدد؟ أم أنه ببساطة بسبب تحول المعاملات مع طرق الدفع الأخرى إلى تقنيات الدفع الرقمي؟ تتناول هذه الورقة هذه الأسئلة من خلال التحقق من قدرة التجار على الصمود في وجه هذه الخدعة. 1 فيروس كورونا هو فيروس يسبب أمراضًا تتراوح من نزلات البرد البسيطة إلى أمراض أكثر خطورة مثل ضيق التنفس.

وهو خطير للغاية وينتقل عن طريق ما يسمى بالرذاذ (مثل البلغم): وهي عبارة عن إفرازات غير مرئية تخرج عند التحدث أو الغناء أو العطس أو التنفس الشديد أو السعال. الاتصال الوثيق مع شخص مريض هو الطريقة الرئيسية لانتقال المرض. كما أن ملامسة الأيدي غير المغسولة أو الأسطح المتسخة بالقطرات معرضة لخطر التلوث. وتحدث بعض حالات انتقال العدوى أيضًا عن طريق الهواء، خاصة في مكان ضيق (منظمة الصحة العالمية، 2020). 1 تكنولوجيا الدفع غير اللائق لصدمتي الاحتواء الأولى والثانية استجابة لوباء كوفيد-19 في فرنسا باستخدام مجموعة بيانات خاصة بمعاملات مبيعات البطاقات من عينة تمثيلية مكونة من 94199 تاجرًا من جميع البنوك في فرنسا. ومن المثير للدهشة أنني وجدت أن الإغلاق بسبب تفشي كوفيد-19 يعزز نمو مبيعات البطاقات للتجار باستخدام تكنولوجيا الدفع غير التلامسي، وخاصة الشركات الصغيرة ورجال الأعمال الجدد. تشير هذه النتيجة إلى أن التجار الذين يستخدمون تكنولوجيا الدفع اللاتلامسي أكثر مرونة في مواجهة الصدمات الوبائية التي تتطلب إيماءات الحاجز من أولئك الذين ما زالوا لا يستخدمون تكنولوجيا الدفع اللاتلامسية. بحلول عام 2020، تأثرت فرنسا بوباء كوفيد-19. من أجل وقف انتشار الفيروس في فرنسا، فرضت الحكومة الاحتواء الأول من منتصف مارس إلى منتصف مايو 2020. بالإضافة إلى ذلك، في منتصف مايو 2020، قامت البنوك الفرنسية بزيادة الحد الأقصى للدفع اللاتلامسي من 30 يورو إلى 50 يورو من أجل تقليل الاتصال الجسدي وتشجيع استخدام البطاقات اللاتلامسية بدلاً من بطاقات الاتصال والنقد. بعد الزيادة الكبيرة في معدلات الإصابة بفيروس كورونا والوفيات في أكتوبر 2020، قررت السلطات الفرنسية مرة أخرى فرض حالة احتواء ثانية. أستخدم هذه الصدمات الثلاث المتداخلة لدراسة مرونة التجار الذين يستخدمون تكنولوجيا الدفع غير التلامسي وتأثيراتها على مبيعات التجار بالإضافة إلى الاستبدال بين طرق الدفع. أقوم بتقدير نموذج التأخر الموزع باستخدام الصدمات كحدث خارجي وأحصل على الاستجابة النبضية لمبيعات البطاقات. تعتمد استراتيجيتي التجريبية في تحديد الهوية على الفوائد التفاضلية التي توفرها سهولة الدفع بدون تلامس بين التجار الذين يتمتعون بخصائص مماثلة. باستخدام جميع مدفوعات البطاقات والهواتف المحمولة لـ 17,376 تاجرًا متطابقًا غير متصل بالإنترنت من مجموعة من القطاعات الأساسية خلال فترة عامين من 2019:01 إلى 2020:12، قمت بتوثيق تأثير غير مباشر كبير في مبيعات التجار من خلال الدفع بالبطاقة. وتتلخص النتائج التي توصلت إليها على النحو التالي.

أولاً، بالمقارنة مع التجار الذين ليس لديهم أحدث تقنيات الدفع الرقمي، شهد التجار الذين يستخدمون تكنولوجيا الدفع غير التلامسي زيادة في حجم مبيعات البطاقات الشهرية بنسبة 8.3 بالمائة (10.2 بالمائة) في فترة العشرة أشهر التالية للاحتواء الأول في فرنسا في مارس 2020. وقبل الصدمة الأولى، لم يكن هناك فرق في اتجاه مبيعات البطاقات بين مجموعة العلاج والمجموعة الضابطة. ثانيًا، كان التعديل سريعًا، وكان التأثير واضحًا جدًا بالفعل في الفترة التي أعقبت مباشرة الشهر الذي حدثت فيه صدمة الإغلاق الأولى وبعد الشهر الذي تم فيه زيادة حد الدفع اللاتلامسي. ثالثًا، لاحظت تأثيرًا قويًا للصدمات على الشركات الصغيرة وأصحاب المشاريع الجدد والتجار الذين يحققون قيمة صغيرة لكل معاملة مثل المخابز. رابعًا، باستخدام نفس مواصفات الفروق في الاختلافات، وجدت نتائج متسقة مفادها أن عدد 2 الجديدة أصبحت هذه البيانات متاحة بفضل الشراكة مع Groupement des Cartes Bancaires CB، وأنا أستغل بيانات مدفوعات البطاقة وفقًا للائحة العامة لحماية البيانات في الاتحاد الأوروبي، تطبيقًا للمادة 89. أستخدم الاختصار "CB" للإشارة إلى مصدر مدفوعات البطاقة. 2 عميل (المبيعات من العملاء الجدد) زادت بنسبة 9.7 بالمائة (14 بالمائة) شهريًا بالنسبة للتجار الذين يستخدمون تقنية عدم التلامس، وكان التأثير ذو دلالة إحصائية. وتشير هذه النتيجة إلى أن التأثير الإيجابي يعكس نموًا حقيقيًا للأعمال وليس تأثير الاستبدال حيث يتحول المستهلكون ببساطة من الدفع نقدًا إلى الدفع بالبطاقات. أخيرًا، أستكشف زيادة حد الدفع بدون تلامس من 30 يورو إلى 50 يورو للتحقيق في الاستبدال بين الدفع بالبطاقة ووسائل الدفع الأخرى. أجد دليلاً على أن زيادة حد الدفع الرقمي يعمل على تسريع عملية الاستبدال بين المدفوعات الرقمية وطرق الدفع الأخرى بما في ذلك النقد. بالإضافة إلى ذلك، فإن زيادة حد الدفع اللاتلامسي إلى 50 يورو يؤدي إلى تسريع عملية استبدال المبيعات من بطاقة الاتصال إلى مدفوعات البطاقات اللاتلامسية بشكل كبير. تعد هذه الورقة، على حد علمي، أول دراسة لكيفية استجابة مبيعات التجار باستخدام أحدث المدفوعات الرقمية لتفشي المرض وزيادة حد الدفع مقارنة بالتجار الذين ليس لديهم هذه التكنولوجيا باستخدام بيانات على مستوى الشركة. فهو يوفر فهمًا أفضل وأكثر شمولاً لكيفية قيام التجار الذين يستخدمون أحدث تقنيات الدفع بتخفيف تأثير الصدمات الوبائية وكيف تؤدي الزيادة في حد الدفع الرقمي إلى تسريع الاستبدال بين مبيعات الدفع الرقمي والمبيعات من وسائل الدفع الأخرى.

تساهم الورقة الحالية في الأدبيات الناشئة حول الرقمنة والتكنولوجيا المالية مع التركيز على الدفع غير النقدي (Fung utsch, 2014; Bachas et al., 2018; Agarwal et al., 2019; Bounie and Camara, 2020). وآخرون، 2012؛ يستخدم Tr¨ utsch (2014) بيانات المسح حول سلوك الدفع لدى المستهلك لفحص Fung et al. (2012) وTr¨ تأثير المدفوعات اللاتلامسية على إنفاق المستهلكين. يوضح المؤلفون أن المدفوعات غير التلامسية تزيد من الإنفاق على الدفع ببطاقات الخصم والائتمان وتقلل في المتوسط ​​من القيمة الإجمالية وحجم الاستخدام النقدي. باستخدام بيانات المعاملات على مستوى الشركة، Agarwal وآخرون. (2019) وبوني وكامارا (2020) يبحثان في التأثير السببي لتقنيات الدفع الرقمي على مبيعات التجار. ووجدوا أن التجار الذين يستخدمون أحدث تقنيات الدفع الرقمي يزيدون مبيعاتهم بشكل كبير، خاصة بالنسبة لصغار التجار وأصحاب المشاريع الجدد. تقدم ورقتي رؤية جديدة حول التأثيرات الحقيقية للرقمنة. وعلى وجه الخصوص، تسلط النتائج الضوء على التأثير الإيجابي لتقنية الدفع اللاتلامسي، مقارنة بوسائل الدفع الأخرى،

## كيف نستخدم هذه المعرفة؟

تصلح نتائج التقرير لبناء أسئلة قرار واضحة: ما المشكلة التي نقيسها؟ من الفئة المتأثرة؟ وما المؤشر الذي سيكشف التحسن أو التراجع؟ عند نقل الدرس إلى شركة أو دولة أخرى يجب مقارنة القوانين وحجم السوق ومستوى الدخل والقدرات المؤسسية. التطبيق الجيد يبدأ بتجربة محدودة وقياس قبلها وبعدها، ثم يتوسع عندما تظهر منفعة تتجاوز التكلفة والمخاطر.

## حدود القراءة

يعكس التقرير بيانات وفترة وبلدانًا محددة، وقد تتغير الظروف بعد تاريخ نشره. الأرقام الواردة لا تُنقل إلى سوق آخر من دون مراجعة تعريف المؤشر والعينة وسعر الصرف والتضخم والسياق التنظيمي. هذا المقال مدخل معرفي، أما القرار الاستثماري أو المهني فيحتاج بيانات محلية حديثة وتحليلًا متخصصًا.

## سؤال للنقاش

ما العامل المحلي الذي قد يجعل تطبيق هذا الدرس ينجح أو يفشل في بلدك أو مؤسستك؟

## المصدر ونسب العمل

صياغة عربية تعليمية اعتمادًا على تقرير **«Digital Payments and Business Resilience : Evidence in the Time of COVID-19»** الصادر عن **البنك الدولي** سنة **2021**، رقم الوثيقة **D33082991**. أُعيدت كتابة المادة وتنظيمها ولم يُنسب إلى التقرير ما لم يرد في نصه.