كيف تحسب التكلفة الحقيقية للقرض؟

لا تكشف قيمة القسط وحدها ثمن القرض. قد يخفض المقرض القسط بمد مدة السداد، فيبدو العرض أخف شهريًا بينما تدفع فائدة أكثر في النهاية. البداية الصحيحة هي كتابة المبلغ الذي سيصل إليك فعلًا، وكل دفعة وتاريخها، والرسوم الإدارية والتأمين الإلزامي وغرامات التأخير وأي دفعة أخيرة كبيرة.

الفائدة الاسمية هي نسبة تحسب على أصل الدين وفق طريقة العقد. أما معدل النسبة السنوي APR فيحاول جمع الفائدة وبعض رسوم التمويل في مقياس سنوي يساعد على مقارنة عروض متشابهة. تؤكد جهات حماية المستهلك أن APR قد يكون أعلى من سعر الفائدة لأنه يشمل رسوم إنشاء القرض. لكنه لا يغني عن قراءة ما يدخل في الحساب حسب قانون بلدك.

احسب أولًا إجمالي المدفوعات المتوقعة إذا التزمت بالجدول: عدد الأقساط مضروبًا في قيمة القسط، مضافًا إليه المقدم والرسوم غير الداخلة في القسط. اطرح صافي المبلغ الذي حصلت عليه، فيظهر تقدير نقدي لتكلفة التمويل. هذا الحساب بسيط لكنه لا يراعي توقيت المال، لذلك تستخدم المقارنة الدقيقة معدلًا يأخذ تواريخ التدفقات في الحسبان.

ينبغي مقارنة قروض بالقيمة والمدة نفسيهما. قرض سنوي وآخر لخمس سنوات لا يصبحان متساويين لأن القسط واحد. اسأل هل الفائدة ثابتة أم متغيرة، وعلى أي مؤشر تتغير، وهل تحسب على الرصيد المتناقص أم بطريقة أخرى. راجع جدول السداد لترى مقدار كل دفعة الذي يذهب إلى الأصل والفائدة.

قد تغير السداد المبكر النتيجة. بعض العقود تفرض تعويضًا أو لا تعيد رسومًا دفعت مقدمًا، بينما تسمح أخرى بتقليل الفائدة المستقبلية. اختبر سيناريو التأخير أيضًا: رسوم ثابتة وفائدة تأخير وتراكم أقساط قد تجعل الصدمة الصغيرة كبيرة. ولا تفترض أن التأمين الاختياري إلزامي؛ اطلب فصل سعر كل خدمة.

قبل التوقيع احصل على عرض مكتوب، وقارن APR وإجمالي المدفوع وصافي ما تستلمه وشروط التغير والتأخير والسداد المبكر. ثم اختبر القسط داخل ميزانية واقعية بعد المصروفات الأساسية واحتياطي الطوارئ. القرض الأرخص حسابيًا قد يظل غير مناسب إذا كان موعد القسط لا يوافق تدفق دخلك.

ولا تستخدم إعلانًا مختصرًا بدل جدول السداد والعقد الكامل.

## سؤال للنقاش

كيف يمكن لقرض ذي قسط شهري أقل أن تكون تكلفته النهائية أعلى؟

## المراجع

- مكتب الحماية المالية للمستهلك، الفرق بين سعر الفائدة ومعدل النسبة السنوي.
- إرشادات حماية عملاء البنوك الصادرة عن البنوك المركزية والجهات الرقابية.
- منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية، مواد التثقيف المالي والائتمان المسؤول.