يشرح هذا المقال تقريرًا عامًا للبنك الدولي في مجال **البزنس والإدارة**. صيغت المادة بالعربية لتوضيح المشكلة والأدلة والدروس العملية، مع إبقاء النطاق الجغرافي والزمني للتقرير ظاهرًا حتى لا تتحول تجربة بلد بعينه إلى قاعدة عامة.
## الفكرة الرئيسية
يعد الشمول المالي، أو توفير الوصول إلى المنتجات والخدمات المالية الرسمية واستخدامها بشكل نشط للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر التي لا تتعامل مع البنوك والتي تعاني من نقص البنوك، أولوية رئيسية لحكومة إندونيسيا لدفع النمو الاقتصادي الأعلى وانتشال الناس من الفقر. من المعترف به على نطاق واسع أن استخدام الابتكارات التكنولوجية في قطاع الخدمات المالية، أو FinTech، هو عامل تمكين رئيسي للشمول المالي. يمكن للتكنولوجيا المالية تعزيز الكفاءة وخفض التكاليف، مما يجعل من الممكن اقتصاديًا تقديم منتجات وخدمات مالية رسمية إلى من لا يملكون حسابات مصرفية. يعد الشمول المالي هدفًا رئيسيًا للعديد من شركات التكنولوجيا المالية، ومع ذلك، هناك قيود معوقة تعيق نموها لمساعدة الشركات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر التي لا تتعامل مع البنوك، والتي تعاني من نقص الخدمات المصرفية. تقدم هذه الدراسة البحثية تحليلاً متعمقًا للنظام البيئي للتكنولوجيا المالية للشمول المالي في إندونيسيا من خلال تقييم نماذج الأعمال والمنتجات المختلفة التي يتم تقديمها، وكيفية تحفيزها للشمول المالي. واستنادًا إلى مقابلات مكثفة مع مختلف أصحاب المصلحة في النظام البيئي للتكنولوجيا المالية، حددت الدراسة عددًا من العوائق التنظيمية وغير التنظيمية التي تمنع المزيد من نمو التكنولوجيا المالية من أجل الشمول المالي، كما حددت التوصيات المحتملة لمعالجة هذه العوائق والقيود. تم تنظيم الدراسة البحثية على النحو التالي: يقدم القسم الأول ملخصًا تنفيذيًا. يقدم القسم الثاني مقدمة، بينما يقيم القسم الثالث مشهد التكنولوجيا المالية من منظور المنتجات المالية الأربعة الرئيسية: المدفوعات والإقراض والتأمين والمدخرات. ويوضح القسم الرابع العوائق والقيود المختلفة بالإضافة إلى الفجوات والفرص المتاحة لشركات التكنولوجيا المالية لتعزيز الشمول المالي. ويقدم القسم الخامس التوصيات المحتملة.
## التفاصيل والأدلة التي يعرضها التقرير
الملخص التنفيذي ................................ ................................ ................................ 3 ثانياً . المقدمة ................................ ................................ 7 أ. نظرة عامة على الشمول المالي في إندونيسيا ................................ ................................ 7 ب. الابتكارات المدعومة بالتكنولوجيا في الخدمات المالية كعامل تمكين رئيسي للشمول المالي ................................ ................................ 9 ج. النظام البيئي للتكنولوجيا المالية في إندونيسيا ................................ ................................ 10 III. 16................................................................................. تحليل مشهد التكنولوجيا المالية أ. المدفوعات الرقمية................................................................................................ 16 ب. الإقراض الرقمي................................................................................................................ 23 ج. التأمين الرقمي................................................................................................................ 33 د. المدخرات الرقمية................................................................................................................................ 37 رابعاً. الحواجز/القيود والثغرات والفرص................................................ 39 أ. الحواجز/القيود التنظيمية................................................................................ 39 ب. الحواجز/القيود غير التنظيمية................................................................................ 44 ج. الثغرات والفرص................................................................................................ 46 خامساً. توصيات بشأن كيفية معالجة الحواجز/القيود الثغرات والفرص................................................................ 53 أ. توصيات لمعالجة الحواجز/القيود التنظيمية................................................................ 53 ب. توصيات لمعالجة الحواجز/القيود غير التنظيمية......................................... 57 ج. توصيات لمعالجة الثغرات والفرص................................................................ 59 الملحقات................................................................................................................ 62 الملحق 1. التكنولوجيا المالية في إندونيسيا مشهد الشركات الناشئة حسب فئة الأعمال مشهد الإقراض الرقمي للتكنولوجيا المالية حسب نوع المقترض................................................62 الملحق 2. مقدمو خدمات الدفع المرخصون من قبل بنك إندونيسيا................................63 الملحق 3. ملخص تنظيم المدفوعات الرقمية................................................65 الملحق 4.
ملخص تنظيم P2P................................................................................................ 67 الملحق 5. التأمين في إندونيسيا................................................................................................ 68 الملحق 6. ملخص المبادئ العامة لإعداد التقارير الائتمانية................................................................................ 70 المراجع................................................................................................................ 71 المحتويات شكر وتقدير تم إعداد هذه الوثيقة من قبل الممارسات العالمية للتمويل والقدرة التنافسية والابتكار (FCI) والكلى والتجارة والاستثمار (MTI) الممارسة العالمية لمجموعة البنك الدولي، وعلى وجه التحديد من قبل ميغيل أ. سوريانو، دكتوراه (أخصائي الخدمات المالية الرقمية) بالتعاون مع ماثيو سال (أخصائي الصناعة الرئيسي، مؤسسة التمويل الدولية) وتحت إشراف فرانشيسكو ستروب (كبير الاقتصاديين في القطاع المالي وTTL). يود الفريق أن يشكر هاريش ناتاراجان (كبير أخصائيي القطاع المالي، FCI)، ماركو نيكولي (أخصائي أول في القطاع المالي، FCI)، آي غيدي بوترا أرسانا (أخصائي أول في القطاع المالي)، جوناثان دانيال مارسكل (مسؤول العمليات، ID4D)، فريدسفيندا مونتيس (أخصائي أول في القطاع المالي، FCI)، راتشيتا داغا (محلل استراتيجي، مؤسسة التمويل الدولية)، وأجيساتريا سليمان (مستشار، FCI) على المدخلات والتعليقات الشاملة. واستفاد الفريق أيضًا من المشورة والدعم المقدم من Yongmei Zhou (قائد البرنامج، EFI)، وماسيميليانو كالي (خبير اقتصادي أول، MTI وTTL لـ CPSD في إندونيسيا)، وإريك فاين (كبير اقتصاديي القطاع المالي، FCI)، وChangqing Sun (خبير اقتصادي كبير، SPJ)، وفاجار بان (محلل القطاع المالي، FCI)، ومايكل فوكس (استشاري، FCI)، وستيفاني ليديير (مسؤول الاستثمار الرئيسي، مؤسسة التمويل الدولية)، وأندرياس سيلفريوس (مسؤول أول للاستثمار، مؤسسة التمويل الدولية)، ومريم جوماديل (مكتب الاستثمار المساعد، مؤسسة التمويل الدولية). يساهم هذا التقرير في الدراسة التشخيصية للقطاع الخاص في إندونيسيا (CPSD) التي تقودها الممارسة العالمية MTI التابعة للبنك الدولي، وهو جزء من برنامج المساعدة الفنية للقطاع المالي في إندونيسيا ASA (P163296) الذي تقوده FCI GP. تعد هذه الدراسة بمثابة جهد مشترك مع مؤسسة التمويل الدولية وجمعية التكنولوجيا المالية الإندونيسية (AFTECH) التي لعبت دورًا فعالًا في ترتيب اجتماعات مع مختلف أصحاب المصلحة وتبادل المعلومات حول مشهد التكنولوجيا المالية في إندونيسيا. وإدراكًا لأهمية تطورات التكنولوجيا المالية في إندونيسيا ونطاقها الواسع المحتمل وتأثيرها، تم إطلاق هذه الدراسة في عام 2017، وتستند إلى حد كبير إلى المقابلات مع أصحاب المصلحة التي أجريت خلال الفترة 2018-2019.
وقد استفادت من المشاورات المكثفة مع السلطات، التي كانت تتعامل بنشاط مع ابتكارات التكنولوجيا المالية في السوق حتى أثناء وضع التقرير في صيغته النهائية. بينما يستمر المشهد في التطور بسرعة، فإن هذه اللقطة للسوق التي تمر بمرحلة انتقالية توضح عملية اعتماد تقنيات جديدة، وتكييف الأطر التنظيمية، وإمكانية التسريع نحو التمويل الشامل في إندونيسيا. يود الفريق أن يشكر هيئة الخدمات المالية (Otoritas Jasa Keuangan - OJK)، وبنك إندونيسيا (BI)، ووزارة الاتصالات والمعلوماتية (KOMINFO)، والأمانة الوطنية للشمول المالي (SNKI)، والمكتب التنفيذي للرئيس (KSP) على وقتهم ودعمهم في تطوير هذه الدراسة المتعمقة، ولتقديم المزيد من المدخلات للنتائج التي توصلنا إليها في عام 2019. وأخيرًا، يعرب الفريق عن امتنانه للدعم المالي الذي تلقاه من أمانة الدولة للشؤون الاقتصادية والذي أتاح إجراء هذه الدراسة في إطار المرحلة الثانية من برنامج تعزيز القطاع المالي في إندونيسيا (IFSSP-II). vi الفصل 1 ملخص تنفيذي 2 الفصل 1 ملخص تنفيذي I. ملخص تنفيذي يعد الشمول المالي، أو توفير الوصول إلى المنتجات والخدمات المالية الرسمية واستخدامها بشكل فعال للمؤسسات التي لا تتعامل مع البنوك والتي تعاني من نقص البنوك والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر، أولوية رئيسية لحكومة إندونيسيا لدفع النمو الاقتصادي الأعلى وانتشال الناس من الفقر. بذلت إندونيسيا جهودًا كبيرة في تعميق الشمول المالي من خلال تنفيذ استراتيجيتها الوطنية للشمول المالي (NFSI)، وإنشاء المجلس الوطني للشمول المالي (SNKI) بقيادة رئيس إندونيسيا. منذ عام 2011، تضاعف معدل الوصول إلى المنتجات المالية الرسمية، وهو مقياس رئيسي للشمول المالي، من 20% في عام 2011 إلى 49% في عام 2017، وفقا لمسح البنك الدولي للشمول المالي. وعلى الرغم من التقدم الكبير الذي تم إحرازه، سيكون من الصعب تحقيق الهدف الطموح المتمثل في الشمول المالي بنسبة 75٪ الذي حدده الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي بحلول نهاية عام 2019. ووفقا لمسح البنك الدولي Findex لعام 2017، لا يزال 95 مليون بالغ يفتقرون إلى إمكانية الوصول إلى حساب مؤسسة مالية، وتشير تقديرات مؤسسة التمويل الدولية إلى وجود فجوة ائتمانية بقيمة 166 مليار دولار للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة في البلاد. من المعترف به على نطاق واسع أن استخدام الابتكارات التكنولوجية في قطاع الخدمات المالية، أو FinTech، هو عامل تمكين رئيسي للشمول المالي.
تتبنى هذه الدراسة البحثية التعريف الواسع للتكنولوجيا المالية من مجلس الاستقرار المالي (FSB)، والذي يشمل المشاريع الجديدة التي تركز بشكل عام على منتج أو خدمة مالية معينة، وتستخدم تقنيات وطرق جديدة للقيام بالأعمال التجارية لخدمة العملاء بطريقة أكثر كفاءة وشفافية (مجلس الاستقرار المالي، 2017)؛ بالإضافة إلى مشغلي شبكات الهاتف المحمول والمؤسسات المالية وشركات التكنولوجيا (مثل Alibaba وTencent وFacebook وGoogle وAmazon) التي تتبنى الابتكارات التي تتيح التكنولوجيا لتقديم المنتجات والخدمات المالية. يمكن للتكنولوجيا المالية تعزيز الكفاءة وخفض التكاليف، مما يجعل من الممكن اقتصاديًا تقديم منتجات وخدمات مالية رسمية إلى من لا يملكون حسابات مصرفية. توفر عوامل الاقتصاد الكلي القوية والمقاييس الرئيسية مثل ارتفاع معدلات انتشار الهاتف المحمول والإنترنت فرصة جذابة لتطوير حلول التكنولوجيا المالية في إندونيسيا، والتي تعمل على إحداث تحول في قطاع الخدمات المالية. وفي الواقع، على مدى السنوات الخمس الماضية، زاد عدد مشاريع التكنولوجيا المالية الجديدة بشكل ملحوظ، مع وجود أكثر من 250 شركة من شركات التكنولوجيا المالية تركز بشكل أساسي على مجالات المدفوعات الرقمية والإقراض الرقمي. يعد الشمول المالي هدفًا رئيسيًا للعديد من شركات التكنولوجيا المالية، ومع ذلك، هناك حواجز / قيود تعيق نموها لمساعدة الشركات الصغيرة والمتوسطة التي لا تتعامل مع البنوك، والتي تعاني من نقص البنوك. تقدم هذه الدراسة البحثية تحليلاً متعمقًا للنظام البيئي للتكنولوجيا المالية للشمول المالي في إندونيسيا من خلال تقييم نماذج الأعمال والمنتجات المختلفة التي يتم تقديمها، وكيفية تحفيزها للشمول المالي. بناءً على مقابلات مكثفة مع مختلف أصحاب المصلحة في النظام البيئي للتكنولوجيا المالية، حددت الدراسة عددًا من العوائق التنظيمية وغير التنظيمية التي تمنع المزيد من نمو التكنولوجيا المالية من أجل الشمول المالي، والتوصيات المحتملة لمعالجة هذه العوائق/القيود. يقدم الجدول 1 ملخصًا للعوائق/القيود التنظيمية والتوصيات في مجالات E-KYC/الهوية الرقمية وشبكات الوكلاء وإطار تنظيم ومراقبة الإقراض P2P. ومن بين العوائق/القيود غير التنظيمية التي تمنع شركات التكنولوجيا المالية من تعزيز الشمول المالي، حددت الدراسة المشكلات الفنية المتعلقة بمكاتب الائتمان، ومحدودية الاتصال عبر الهاتف المحمول والإنترنت، ومحدودية إمكانية التشغيل البيني للمدفوعات الرقمية، وانخفاض المعرفة المالية، وفجوة كبيرة في المواهب. 1 1 لمعالجة المشكلات الفنية المتعلقة بالضم المحدود لبيانات المقترضين الخاصة بشركات التكنولوجيا المالية في Pefindo، مكتب الائتمان الرئيسي في إندونيسيا، تعمل OJK جنبًا إلى جنب مع جمعية إقراض التكنولوجيا المالية الإندونيسية (AFPI) لإنشاء قاعدة بيانات مؤقتة لمخاطر الائتمان تلتقط جميع تعرضات المقترضين.
تعالج إندونيسيا القضايا المتعلقة بالاتصال عبر الهاتف المحمول والإنترنت من خلال مشروع Palapa Ring للبنية التحتية، وهو أحد أكبر مشاريع البنية التحتية بين القطاعين العام والخاص في البلاد، والذي سيوفر الاتصال بالإنترنت والاتصال عبر الهاتف المحمول لأكثر من 17000 جزيرة في البلاد. وبالمثل، من المتوقع أن يشمل إدخال بوابة المدفوعات الوطنية جميع مقدمي خدمات الدفع الرقمية (البنوك وغير البنوك) بحيث يكون النظام قابلاً للتشغيل البيني بالكامل. وهناك عائقان إضافيان، انخفاض المعرفة المالية والفجوة الكبيرة في المواهب، وسوف يتطلبان المزيد من العمل والتقييم لفهم أفضل السبل لمعالجتهما. 3 الفصل الأول ملخص تنفيذي تسلط الدراسة الضوء على الفجوات والفرص التي لم تتم معالجتها من قبل و/أو لم يتم البدء في معالجتها والتي قد تكون قادرة على المساعدة في تعزيز الشمول المالي لشركات التكنولوجيا المالية. يقدم الجدول 2 ملخصًا للفجوات والفرص بالإضافة إلى التوصيات المحتملة في مجال رقمنة المؤسسات الأخرى التي تتلقى الودائع (ODTIs)، والخدمات المصرفية المفتوحة
## كيف نستخدم هذه المعرفة؟
تصلح نتائج التقرير لبناء أسئلة قرار واضحة: ما المشكلة التي نقيسها؟ من الفئة المتأثرة؟ وما المؤشر الذي سيكشف التحسن أو التراجع؟ عند نقل الدرس إلى شركة أو دولة أخرى يجب مقارنة القوانين وحجم السوق ومستوى الدخل والقدرات المؤسسية. التطبيق الجيد يبدأ بتجربة محدودة وقياس قبلها وبعدها، ثم يتوسع عندما تظهر منفعة تتجاوز التكلفة والمخاطر.
## حدود القراءة
يعكس التقرير بيانات وفترة وبلدانًا محددة، وقد تتغير الظروف بعد تاريخ نشره. الأرقام الواردة لا تُنقل إلى سوق آخر من دون مراجعة تعريف المؤشر والعينة وسعر الصرف والتضخم والسياق التنظيمي. هذا المقال مدخل معرفي، أما القرار الاستثماري أو المهني فيحتاج بيانات محلية حديثة وتحليلًا متخصصًا.
## سؤال للنقاش
ما العامل المحلي الذي قد يجعل تطبيق هذا الدرس ينجح أو يفشل في بلدك أو مؤسستك؟
## المصدر ونسب العمل
صياغة عربية تعليمية اعتمادًا على تقرير **«Indonesia - Promoting Financial Access and Inclusion : Fintech for Financial Inclusion - Deep Dive Study»** الصادر عن **البنك الدولي** سنة **2021**، رقم الوثيقة **D33157506**. أُعيدت كتابة المادة وتنظيمها ولم يُنسب إلى التقرير ما لم يرد في نصه.
## الفكرة الرئيسية
يعد الشمول المالي، أو توفير الوصول إلى المنتجات والخدمات المالية الرسمية واستخدامها بشكل نشط للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر التي لا تتعامل مع البنوك والتي تعاني من نقص البنوك، أولوية رئيسية لحكومة إندونيسيا لدفع النمو الاقتصادي الأعلى وانتشال الناس من الفقر. من المعترف به على نطاق واسع أن استخدام الابتكارات التكنولوجية في قطاع الخدمات المالية، أو FinTech، هو عامل تمكين رئيسي للشمول المالي. يمكن للتكنولوجيا المالية تعزيز الكفاءة وخفض التكاليف، مما يجعل من الممكن اقتصاديًا تقديم منتجات وخدمات مالية رسمية إلى من لا يملكون حسابات مصرفية. يعد الشمول المالي هدفًا رئيسيًا للعديد من شركات التكنولوجيا المالية، ومع ذلك، هناك قيود معوقة تعيق نموها لمساعدة الشركات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر التي لا تتعامل مع البنوك، والتي تعاني من نقص الخدمات المصرفية. تقدم هذه الدراسة البحثية تحليلاً متعمقًا للنظام البيئي للتكنولوجيا المالية للشمول المالي في إندونيسيا من خلال تقييم نماذج الأعمال والمنتجات المختلفة التي يتم تقديمها، وكيفية تحفيزها للشمول المالي. واستنادًا إلى مقابلات مكثفة مع مختلف أصحاب المصلحة في النظام البيئي للتكنولوجيا المالية، حددت الدراسة عددًا من العوائق التنظيمية وغير التنظيمية التي تمنع المزيد من نمو التكنولوجيا المالية من أجل الشمول المالي، كما حددت التوصيات المحتملة لمعالجة هذه العوائق والقيود. تم تنظيم الدراسة البحثية على النحو التالي: يقدم القسم الأول ملخصًا تنفيذيًا. يقدم القسم الثاني مقدمة، بينما يقيم القسم الثالث مشهد التكنولوجيا المالية من منظور المنتجات المالية الأربعة الرئيسية: المدفوعات والإقراض والتأمين والمدخرات. ويوضح القسم الرابع العوائق والقيود المختلفة بالإضافة إلى الفجوات والفرص المتاحة لشركات التكنولوجيا المالية لتعزيز الشمول المالي. ويقدم القسم الخامس التوصيات المحتملة.
## التفاصيل والأدلة التي يعرضها التقرير
الملخص التنفيذي ................................ ................................ ................................ 3 ثانياً . المقدمة ................................ ................................ 7 أ. نظرة عامة على الشمول المالي في إندونيسيا ................................ ................................ 7 ب. الابتكارات المدعومة بالتكنولوجيا في الخدمات المالية كعامل تمكين رئيسي للشمول المالي ................................ ................................ 9 ج. النظام البيئي للتكنولوجيا المالية في إندونيسيا ................................ ................................ 10 III. 16................................................................................. تحليل مشهد التكنولوجيا المالية أ. المدفوعات الرقمية................................................................................................ 16 ب. الإقراض الرقمي................................................................................................................ 23 ج. التأمين الرقمي................................................................................................................ 33 د. المدخرات الرقمية................................................................................................................................ 37 رابعاً. الحواجز/القيود والثغرات والفرص................................................ 39 أ. الحواجز/القيود التنظيمية................................................................................ 39 ب. الحواجز/القيود غير التنظيمية................................................................................ 44 ج. الثغرات والفرص................................................................................................ 46 خامساً. توصيات بشأن كيفية معالجة الحواجز/القيود الثغرات والفرص................................................................ 53 أ. توصيات لمعالجة الحواجز/القيود التنظيمية................................................................ 53 ب. توصيات لمعالجة الحواجز/القيود غير التنظيمية......................................... 57 ج. توصيات لمعالجة الثغرات والفرص................................................................ 59 الملحقات................................................................................................................ 62 الملحق 1. التكنولوجيا المالية في إندونيسيا مشهد الشركات الناشئة حسب فئة الأعمال مشهد الإقراض الرقمي للتكنولوجيا المالية حسب نوع المقترض................................................62 الملحق 2. مقدمو خدمات الدفع المرخصون من قبل بنك إندونيسيا................................63 الملحق 3. ملخص تنظيم المدفوعات الرقمية................................................65 الملحق 4.
ملخص تنظيم P2P................................................................................................ 67 الملحق 5. التأمين في إندونيسيا................................................................................................ 68 الملحق 6. ملخص المبادئ العامة لإعداد التقارير الائتمانية................................................................................ 70 المراجع................................................................................................................ 71 المحتويات شكر وتقدير تم إعداد هذه الوثيقة من قبل الممارسات العالمية للتمويل والقدرة التنافسية والابتكار (FCI) والكلى والتجارة والاستثمار (MTI) الممارسة العالمية لمجموعة البنك الدولي، وعلى وجه التحديد من قبل ميغيل أ. سوريانو، دكتوراه (أخصائي الخدمات المالية الرقمية) بالتعاون مع ماثيو سال (أخصائي الصناعة الرئيسي، مؤسسة التمويل الدولية) وتحت إشراف فرانشيسكو ستروب (كبير الاقتصاديين في القطاع المالي وTTL). يود الفريق أن يشكر هاريش ناتاراجان (كبير أخصائيي القطاع المالي، FCI)، ماركو نيكولي (أخصائي أول في القطاع المالي، FCI)، آي غيدي بوترا أرسانا (أخصائي أول في القطاع المالي)، جوناثان دانيال مارسكل (مسؤول العمليات، ID4D)، فريدسفيندا مونتيس (أخصائي أول في القطاع المالي، FCI)، راتشيتا داغا (محلل استراتيجي، مؤسسة التمويل الدولية)، وأجيساتريا سليمان (مستشار، FCI) على المدخلات والتعليقات الشاملة. واستفاد الفريق أيضًا من المشورة والدعم المقدم من Yongmei Zhou (قائد البرنامج، EFI)، وماسيميليانو كالي (خبير اقتصادي أول، MTI وTTL لـ CPSD في إندونيسيا)، وإريك فاين (كبير اقتصاديي القطاع المالي، FCI)، وChangqing Sun (خبير اقتصادي كبير، SPJ)، وفاجار بان (محلل القطاع المالي، FCI)، ومايكل فوكس (استشاري، FCI)، وستيفاني ليديير (مسؤول الاستثمار الرئيسي، مؤسسة التمويل الدولية)، وأندرياس سيلفريوس (مسؤول أول للاستثمار، مؤسسة التمويل الدولية)، ومريم جوماديل (مكتب الاستثمار المساعد، مؤسسة التمويل الدولية). يساهم هذا التقرير في الدراسة التشخيصية للقطاع الخاص في إندونيسيا (CPSD) التي تقودها الممارسة العالمية MTI التابعة للبنك الدولي، وهو جزء من برنامج المساعدة الفنية للقطاع المالي في إندونيسيا ASA (P163296) الذي تقوده FCI GP. تعد هذه الدراسة بمثابة جهد مشترك مع مؤسسة التمويل الدولية وجمعية التكنولوجيا المالية الإندونيسية (AFTECH) التي لعبت دورًا فعالًا في ترتيب اجتماعات مع مختلف أصحاب المصلحة وتبادل المعلومات حول مشهد التكنولوجيا المالية في إندونيسيا. وإدراكًا لأهمية تطورات التكنولوجيا المالية في إندونيسيا ونطاقها الواسع المحتمل وتأثيرها، تم إطلاق هذه الدراسة في عام 2017، وتستند إلى حد كبير إلى المقابلات مع أصحاب المصلحة التي أجريت خلال الفترة 2018-2019.
وقد استفادت من المشاورات المكثفة مع السلطات، التي كانت تتعامل بنشاط مع ابتكارات التكنولوجيا المالية في السوق حتى أثناء وضع التقرير في صيغته النهائية. بينما يستمر المشهد في التطور بسرعة، فإن هذه اللقطة للسوق التي تمر بمرحلة انتقالية توضح عملية اعتماد تقنيات جديدة، وتكييف الأطر التنظيمية، وإمكانية التسريع نحو التمويل الشامل في إندونيسيا. يود الفريق أن يشكر هيئة الخدمات المالية (Otoritas Jasa Keuangan - OJK)، وبنك إندونيسيا (BI)، ووزارة الاتصالات والمعلوماتية (KOMINFO)، والأمانة الوطنية للشمول المالي (SNKI)، والمكتب التنفيذي للرئيس (KSP) على وقتهم ودعمهم في تطوير هذه الدراسة المتعمقة، ولتقديم المزيد من المدخلات للنتائج التي توصلنا إليها في عام 2019. وأخيرًا، يعرب الفريق عن امتنانه للدعم المالي الذي تلقاه من أمانة الدولة للشؤون الاقتصادية والذي أتاح إجراء هذه الدراسة في إطار المرحلة الثانية من برنامج تعزيز القطاع المالي في إندونيسيا (IFSSP-II). vi الفصل 1 ملخص تنفيذي 2 الفصل 1 ملخص تنفيذي I. ملخص تنفيذي يعد الشمول المالي، أو توفير الوصول إلى المنتجات والخدمات المالية الرسمية واستخدامها بشكل فعال للمؤسسات التي لا تتعامل مع البنوك والتي تعاني من نقص البنوك والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر، أولوية رئيسية لحكومة إندونيسيا لدفع النمو الاقتصادي الأعلى وانتشال الناس من الفقر. بذلت إندونيسيا جهودًا كبيرة في تعميق الشمول المالي من خلال تنفيذ استراتيجيتها الوطنية للشمول المالي (NFSI)، وإنشاء المجلس الوطني للشمول المالي (SNKI) بقيادة رئيس إندونيسيا. منذ عام 2011، تضاعف معدل الوصول إلى المنتجات المالية الرسمية، وهو مقياس رئيسي للشمول المالي، من 20% في عام 2011 إلى 49% في عام 2017، وفقا لمسح البنك الدولي للشمول المالي. وعلى الرغم من التقدم الكبير الذي تم إحرازه، سيكون من الصعب تحقيق الهدف الطموح المتمثل في الشمول المالي بنسبة 75٪ الذي حدده الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي بحلول نهاية عام 2019. ووفقا لمسح البنك الدولي Findex لعام 2017، لا يزال 95 مليون بالغ يفتقرون إلى إمكانية الوصول إلى حساب مؤسسة مالية، وتشير تقديرات مؤسسة التمويل الدولية إلى وجود فجوة ائتمانية بقيمة 166 مليار دولار للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة في البلاد. من المعترف به على نطاق واسع أن استخدام الابتكارات التكنولوجية في قطاع الخدمات المالية، أو FinTech، هو عامل تمكين رئيسي للشمول المالي.
تتبنى هذه الدراسة البحثية التعريف الواسع للتكنولوجيا المالية من مجلس الاستقرار المالي (FSB)، والذي يشمل المشاريع الجديدة التي تركز بشكل عام على منتج أو خدمة مالية معينة، وتستخدم تقنيات وطرق جديدة للقيام بالأعمال التجارية لخدمة العملاء بطريقة أكثر كفاءة وشفافية (مجلس الاستقرار المالي، 2017)؛ بالإضافة إلى مشغلي شبكات الهاتف المحمول والمؤسسات المالية وشركات التكنولوجيا (مثل Alibaba وTencent وFacebook وGoogle وAmazon) التي تتبنى الابتكارات التي تتيح التكنولوجيا لتقديم المنتجات والخدمات المالية. يمكن للتكنولوجيا المالية تعزيز الكفاءة وخفض التكاليف، مما يجعل من الممكن اقتصاديًا تقديم منتجات وخدمات مالية رسمية إلى من لا يملكون حسابات مصرفية. توفر عوامل الاقتصاد الكلي القوية والمقاييس الرئيسية مثل ارتفاع معدلات انتشار الهاتف المحمول والإنترنت فرصة جذابة لتطوير حلول التكنولوجيا المالية في إندونيسيا، والتي تعمل على إحداث تحول في قطاع الخدمات المالية. وفي الواقع، على مدى السنوات الخمس الماضية، زاد عدد مشاريع التكنولوجيا المالية الجديدة بشكل ملحوظ، مع وجود أكثر من 250 شركة من شركات التكنولوجيا المالية تركز بشكل أساسي على مجالات المدفوعات الرقمية والإقراض الرقمي. يعد الشمول المالي هدفًا رئيسيًا للعديد من شركات التكنولوجيا المالية، ومع ذلك، هناك حواجز / قيود تعيق نموها لمساعدة الشركات الصغيرة والمتوسطة التي لا تتعامل مع البنوك، والتي تعاني من نقص البنوك. تقدم هذه الدراسة البحثية تحليلاً متعمقًا للنظام البيئي للتكنولوجيا المالية للشمول المالي في إندونيسيا من خلال تقييم نماذج الأعمال والمنتجات المختلفة التي يتم تقديمها، وكيفية تحفيزها للشمول المالي. بناءً على مقابلات مكثفة مع مختلف أصحاب المصلحة في النظام البيئي للتكنولوجيا المالية، حددت الدراسة عددًا من العوائق التنظيمية وغير التنظيمية التي تمنع المزيد من نمو التكنولوجيا المالية من أجل الشمول المالي، والتوصيات المحتملة لمعالجة هذه العوائق/القيود. يقدم الجدول 1 ملخصًا للعوائق/القيود التنظيمية والتوصيات في مجالات E-KYC/الهوية الرقمية وشبكات الوكلاء وإطار تنظيم ومراقبة الإقراض P2P. ومن بين العوائق/القيود غير التنظيمية التي تمنع شركات التكنولوجيا المالية من تعزيز الشمول المالي، حددت الدراسة المشكلات الفنية المتعلقة بمكاتب الائتمان، ومحدودية الاتصال عبر الهاتف المحمول والإنترنت، ومحدودية إمكانية التشغيل البيني للمدفوعات الرقمية، وانخفاض المعرفة المالية، وفجوة كبيرة في المواهب. 1 1 لمعالجة المشكلات الفنية المتعلقة بالضم المحدود لبيانات المقترضين الخاصة بشركات التكنولوجيا المالية في Pefindo، مكتب الائتمان الرئيسي في إندونيسيا، تعمل OJK جنبًا إلى جنب مع جمعية إقراض التكنولوجيا المالية الإندونيسية (AFPI) لإنشاء قاعدة بيانات مؤقتة لمخاطر الائتمان تلتقط جميع تعرضات المقترضين.
تعالج إندونيسيا القضايا المتعلقة بالاتصال عبر الهاتف المحمول والإنترنت من خلال مشروع Palapa Ring للبنية التحتية، وهو أحد أكبر مشاريع البنية التحتية بين القطاعين العام والخاص في البلاد، والذي سيوفر الاتصال بالإنترنت والاتصال عبر الهاتف المحمول لأكثر من 17000 جزيرة في البلاد. وبالمثل، من المتوقع أن يشمل إدخال بوابة المدفوعات الوطنية جميع مقدمي خدمات الدفع الرقمية (البنوك وغير البنوك) بحيث يكون النظام قابلاً للتشغيل البيني بالكامل. وهناك عائقان إضافيان، انخفاض المعرفة المالية والفجوة الكبيرة في المواهب، وسوف يتطلبان المزيد من العمل والتقييم لفهم أفضل السبل لمعالجتهما. 3 الفصل الأول ملخص تنفيذي تسلط الدراسة الضوء على الفجوات والفرص التي لم تتم معالجتها من قبل و/أو لم يتم البدء في معالجتها والتي قد تكون قادرة على المساعدة في تعزيز الشمول المالي لشركات التكنولوجيا المالية. يقدم الجدول 2 ملخصًا للفجوات والفرص بالإضافة إلى التوصيات المحتملة في مجال رقمنة المؤسسات الأخرى التي تتلقى الودائع (ODTIs)، والخدمات المصرفية المفتوحة
## كيف نستخدم هذه المعرفة؟
تصلح نتائج التقرير لبناء أسئلة قرار واضحة: ما المشكلة التي نقيسها؟ من الفئة المتأثرة؟ وما المؤشر الذي سيكشف التحسن أو التراجع؟ عند نقل الدرس إلى شركة أو دولة أخرى يجب مقارنة القوانين وحجم السوق ومستوى الدخل والقدرات المؤسسية. التطبيق الجيد يبدأ بتجربة محدودة وقياس قبلها وبعدها، ثم يتوسع عندما تظهر منفعة تتجاوز التكلفة والمخاطر.
## حدود القراءة
يعكس التقرير بيانات وفترة وبلدانًا محددة، وقد تتغير الظروف بعد تاريخ نشره. الأرقام الواردة لا تُنقل إلى سوق آخر من دون مراجعة تعريف المؤشر والعينة وسعر الصرف والتضخم والسياق التنظيمي. هذا المقال مدخل معرفي، أما القرار الاستثماري أو المهني فيحتاج بيانات محلية حديثة وتحليلًا متخصصًا.
## سؤال للنقاش
ما العامل المحلي الذي قد يجعل تطبيق هذا الدرس ينجح أو يفشل في بلدك أو مؤسستك؟
## المصدر ونسب العمل
صياغة عربية تعليمية اعتمادًا على تقرير **«Indonesia - Promoting Financial Access and Inclusion : Fintech for Financial Inclusion - Deep Dive Study»** الصادر عن **البنك الدولي** سنة **2021**، رقم الوثيقة **D33157506**. أُعيدت كتابة المادة وتنظيمها ولم يُنسب إلى التقرير ما لم يرد في نصه.